Viele Kleinunternehmen glauben, die Gruppenversicherung sei ein „Spiel für die Großen“. Die Realität: Ein Gruppenvertrag lässt sich in der Regel schon für ein Team von wenigen Personen abschließen – und in einem zehnköpfigen Unternehmen, in dem jede Person schwer zu ersetzen ist, kann der wirtschaftliche Wert eines Schutznetzes sogar noch größer sein als in einem Großunternehmen.
- Die Mindestmitarbeiterzahl unterscheidet sich von Versicherer zu Versicherer, doch die Gruppenform ist in der Regel bereits ab wenigen Personen verfügbar.
- Bei kleiner Mitarbeiterzahl kann die Risikoprüfung etwas eingehender ausfallen – der Prozess bleibt trotzdem um Größenordnungen einfacher als der Abschluss einzelner Policen.
- Die Geschäftsführung beziehungsweise die Firmeninhaberin oder der Firmeninhaber kann in der Regel selbst in den Kreis der versicherten Personen aufgenommen werden.
Die typischen Schwellenwerte
Eine einheitliche, für alle Versicherer geltende Mindestmitarbeiterzahl gibt es nicht: Gruppenlösungen am Markt starten in der Regel bereits ab wenigen Personen, und das Angebot wird mit wachsender Mitarbeiterzahl breiter. Das genaue Minimum, die Anzahl wählbarer Stufen und die Tiefe der Risikoprüfung unterscheiden sich je nach Versicherer – genau deshalb lohnt es sich, mehrere Angebote nach denselben Kriterien gegeneinander antreten zu lassen. Als Faustregel gilt: Je kleiner die Gruppe, desto stärker fallen Altersstruktur und Zusammensetzung der Tätigkeiten ins Gewicht – zwei ähnlich große Teams können dadurch spürbar unterschiedliche Angebote erhalten. Die zwei Schlüsseldaten eines Angebots behandelt ein eigener Artikel: Mitarbeiterzahl und Altersstruktur.
Situationen für Kleinstunternehmen: Was gilt unter zehn Mitarbeitern?
Bei einer kleinen Gruppe sieht der Versicherer weniger statistische Durchschnittswerte, daher kann die Prüfung eingehender ausfallen: Altersstruktur, Tätigkeiten, mitunter kurze Erklärungen. Das ist kein Hindernis, sondern nur ein Schritt, den man einplanen sollte. Die wählbaren Deckungsstufen sind bei kleiner Mitarbeiterzahl mitunter etwas enger gefasst – dafür bleibt der Verwaltungsaufwand wirklich minimal: eine Liste mit regelmäßiger Aktualisierung. Und ein oft übersehener Vorteil: Auch die Eigentümerin oder der Eigentümer kann selbst zur versicherten Person im Paket werden, in der Regel zu günstigeren Bedingungen als bei einer Einzelversicherung. Fehlen zum Minimum noch ein paar Personen, liegt die Lösung oft in einer genaueren Betrachtung des versicherten Kreises: Ob Teilzeitkräfte oder feste externe Mitarbeitende einbezogen werden können, hängt von der genauen Formulierung des Gruppenkriteriums ab – das ist bedingungsabhängig und wird bei der Angebotsanfrage geklärt. Die besonderen Fragen von Familienunternehmen behandelt der Artikel Familien-KMU.
Warum ist sie kein Privileg der Großunternehmen?
Drei Gründe. Erstens: Das Schlüsselkräfterisiko ist in kleinen Teams am größten – in einem zehnköpfigen Team wiegt der krankheits- oder unfallbedingte Ausfall einer einzelnen Person ungleich schwerer als in einem Großunternehmen, und die feste Summenleistung verschafft in so einer Situation auch dem Unternehmen Luft, nicht nur der Familie. Zweitens: Beim Beitrag pro Person bewegt sich auch eine kleine Gruppe auf dem Niveau der Gruppenversicherung und nicht auf dem einer Einzelpolice – das ist der Hauptreiz dieser Form. Drittens: die Mitarbeiterbindung. Große Arbeitgeber werben um gute Fachkräfte mit umfassenden Benefit-Paketen; die Gruppendeckung ist ein Element, mit dem auch ein kleines Unternehmen eine wettbewerbsfähige Geste zeigen kann. Wem diese Geste am meisten nützt, behandelt der Artikel Für wen ist die Gruppenversicherung?
Was braucht es für den Start?
Für eine Angebotsanfrage genügt eine anonymisierte Struktur aus Mitarbeiterzahl, Alter und Tätigkeiten – keine Gesundheitsdaten. Nach einem kurzen Datenabgleich vergleiche ich die konkurrierenden Angebote mehrerer Versicherer nach denselben Kriterien; die Schritte des Prozesses zeigt die Seite So funktioniert es, die Vorbereitung der Artikel zur Bedarfsanalyse. Für ein kleines Team hat sich als Ausgangspunkt ein starker Unfallschwerpunkt mit einer gehaltsproportionalen oder einheitlichen Todesfallsumme bewährt – das Budget lässt sich dann beim Jahrestag, im Rhythmus des Unternehmens, erweitern. Entscheidend ist, dass die erste Runde nicht deshalb ausbleibt, weil sich das Unternehmen für zu klein hält: Die Frage ist nicht die Größe, sondern wer den Betrieb trägt und wie viel dabei auf dem Spiel steht.
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