Als unabhängiger Versicherungsmakler ist es meine Aufgabe, auf Wunsch oder wenn es angezeigt ist zu prüfen, ob die Gruppenversicherung des Unternehmens noch wettbewerbsfähig ist. Daraus folgt aber nicht, dass ein Wechsel immer eine gute Idee ist – auch ein Wechsel hat seinen Preis und sein Risiko. Dieser Artikel geht ehrlich durch, wann sich ein Schritt lohnt, wann Bleiben mehr wert ist, und wie ein geordneter Wechsel aussieht.
Gute Gründe für einen Wechsel
Ein Wechsel ist erwägenswert, wenn der Beitrag seit Jahren steigt, ohne dass der Inhalt mitwächst, und eine Marktrunde einen echten Unterschied zeigt; wenn der Ablauf wiederholt stockt (langsame Bestandsübertragung, schwerfällige Bearbeitung, unberechenbare Antwortzeiten); wenn der Bedarf des Unternehmens das Produkt übersteigt – eine neue Deckung wäre nötig, ist aber nicht verfügbar, oder die Erweiterung ist umständlich; oder wenn ein wichtiges Deckungselement bei anderen Angeboten am Markt deutlich stärker ausfällt. Gemeinsam ist all diesen Fällen: Es handelt sich um eine dauerhafte, belegbare Erfahrung, nicht um einen Momenteindruck. Eine gute Wechselentscheidung ist zudem zweiseitig: Nicht nur das neue Angebot ist attraktiv, sondern auch die Argumente fürs Bleiben sind ausgegangen.
Schlechte Gründe
Ein für sich genommen kleiner Beitragsunterschied ist die häufigste Falle: Hinter ein paar Prozent Ersparnis kann ein schmalerer Inhalt stehen – den Grund für den Unterschied zeigt die Vergleichstabelle. Ein schlechter Grund ist auch eine einzelne schlechte Erfahrung ohne genauere Prüfung: Ein strittiger Fall muss zunächst zu Ende geführt werden – im Streitfall unterstütze ich als Makler die Kundeninteressen, soweit möglich, gegenüber dem Versicherer –, und erst danach entscheiden wir. Und ein schwaches Argument ist auch „wir wollen etwas Neues“ ohne inhaltliches Ziel: Der Wechsel ist ein Mittel, kein Programm.
Worauf sollten Sie beim Wechsel achten?
Drei Risiken müssen im Griff behalten werden. Erstens: Im neuen Vertrag können die Wartezeiten in der Regel neu beginnen – es kommt vor, dass der neue Versicherer die durchgehende Gruppenvorgeschichte anerkennt, das ist jedoch keine Selbstverständlichkeit; die Einzelheiten erklärt der Artikel Wartezeiten. Zweitens: laufende Fälle gehören zum alten Vertrag – sie laufen über den Kanal des alten Versicherers zu Ende, der Wechsel überträgt sie nicht. Drittens: Es darf keine Deckungslücke entstehen – weder zeitlich (das Ende des alten und der Start des neuen Vertrags müssen zusammenpassen) noch inhaltlich (das neue Paket darf nicht unbemerkt schmaler ausfallen). Und auch dem Team ist eine Erklärung geschuldet: was sich ändert, was bleibt – ohne das kann selbst der beste Wechsel Unsicherheit auslösen.
Der Ablauf eines geordneten Wechsels
Der natürliche Zeitpunkt für einen Wechsel ist der Jahrestag: Die Kündigung muss fristgerecht nach den Bedingungen schriftlich erfolgen – in der Regel mindestens 30 Tage vor dem Jahrestag. Davor läuft – auf Wunsch – die Marktrunde im Rahmen der Jahrestagsprüfung, der Vergleich wird erstellt, die Entscheidung fällt; der Start des neuen Vertrags wird auf das Ende des alten abgestimmt, dann folgen die Namensliste, die Erklärungen und die Information des Teams – derselbe Ablauf wie bei der ersten Einführung, wie ihn die Seite So funktioniert es beschreibt. Und manchmal ist das Ergebnis der Runde, dass Bleiben die bessere Wahl ist – mit aktualisierten Bedingungen: Auch das ist ein Erfolg. Die Entscheidung liegt an jedem Punkt bei Ihnen.
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