Unter den Unfalldeckungen ist der Knochenbruch die auffälligste, der Unfalltod die schwerste – der größte Einsatz liegt dennoch bei der bleibenden Gesundheitsschädigung. Das ist die Deckung, die dann greift, wenn das Leben nach einem Unfall nicht in die alten Bahnen zurückfindet und sich das Einkommen der Familie dauerhaft neu ordnet.
- Die Deckung zahlt bei einer durch einen Unfall verursachten bleibenden, das heißt endgültigen Gesundheitsschädigung.
- Die Leistung ist anteilig: Die Tabelle in den Bedingungen ordnet der Schädigung einen Grad zu, und dieser Anteil der Versicherungssumme wird fällig.
- Bei voller Invalidität steht in der Regel die gesamte Versicherungssumme zu – in manchen Verträgen mit erhöhtem Faktor.
Was bedeutet eine bleibende Gesundheitsschädigung?
Eine Schädigung gilt als bleibend, wenn die Folge des Unfalls – der Verlust eines Körperteils oder einer Funktion, oder deren dauerhafte Verschlechterung – nach medizinischer Beurteilung endgültig ist. Eine wichtige Abgrenzung: Das ist nicht identisch mit den staatlichen Invaliditätskategorien; der Versicherer stellt den Grad nach seinen eigenen Bedingungen und im Rahmen seiner eigenen medizinischen Begutachtung fest. Eine ebenfalls typische Regel ist, dass der Grad erst nach Stabilisierung des Zustands, innerhalb der in den Bedingungen festgelegten Frist, endgültig festgestellt werden kann.
Das Prinzip der anteiligen Leistung: die Tabellen-Logik
In einer Anlage zu den Bedingungen listet eine Tabelle Körperteile, Sinnesorgane und Funktionen auf und ordnet jedem einen Prozentsatz zu. Die Leistung ist entsprechend anteilig: Es wird der Anteil der Versicherungssumme ausgezahlt, der dem festgestellten Grad entspricht. Auf Prinzipebene gilt: Der Verlust eines Fingerglieds bedeutet naturgemäß einen geringeren Grad als der einer Hand oder des Sehvermögens – die genauen Verhältnisse legt die Tabelle je Versicherer fest, und sie sind ein wichtiger Punkt beim Vergleich von Angeboten.
Volle und teilweise Invalidität
Als volle Invalidität gelten in der Regel die schwersten Zustände, die auch die selbstständige Lebensführung durcheinanderbringen – dann steht die vollständige Versicherungssumme zu, in manchen Verträgen mit einer progressiven, erhöhten Leistung. Jeder andere Fall ist teilweise: der Anteil gemäß Tabelle. Zwei häufige Grenzen verdienen Beachtung: Viele Bedingungen zahlen erst ab einem Mindestgrad der Schädigung (Eintrittsschwelle), und für die Meldung sowie die Feststellung des Grades gelten Fristen – beides „in der Regel“, je nach konkretem Vertrag.
Irrtümer, die teuer werden können
Der erste Irrtum: „Nach einem Unfall steht die volle Summe zu.“ Nein – die Leistung ist anteilig, eine kleine Schädigung bringt einen kleinen Anteil. Der zweite: „Der staatliche Invaliditätsbescheid gilt auch beim Versicherer.“ Ebenfalls nicht – der Versicherer entscheidet anhand seiner eigenen Tabelle und medizinischen Begutachtung, und beide können voneinander abweichen. Welche Unterlagen nötig sind – ärztliche Berichte, Abschlussgutachten –, dazu gibt unser Artikel zu den benötigten Unterlagen einen Überblick nach Ereignis; auch hier führt der Weg der Leistungsmeldung über den eigenen Kanal des Versicherers.
Der wahre Schwerpunkt des Pakets
Den Wert der Unfallsäule liefert nicht die häufige kleine Auszahlung, sondern dieses Element: Die Knochenbruch-Leistung prägt die Kommunikation, die Summe für die bleibende Gesundheitsschädigung den eigentlichen Schutz. Bei der Bemessung schauen wir deshalb zuerst auf diese Summe, zusammen mit der Unfalltod-Deckung – besonders bei körperlichen Berufen. Einen Überblick über die typischen Stufen und Verhältnisse bietet die Seite Pakete.
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